Страхуют всех

Законы об обязательном страховании уже вступили в силу, но пока не заработали в полной мере. У одного не доработаны ещё механизмы реализации, не установлены тарифы, у второго процесс потихоньку начинается — создана государственная компания, достигнута договорённость об «агентстве» с рядом госпредприятий:
«Айыл Банк», «РСК Банк», ГРС, АО «Кыргызпочтасы». Получилось как всегда — поставили телегу впереди лошади. Закон вроде как есть, а реализация его под большим вопросом.

ОСАГО — во благо?

На заседании Клуба частных инвесторов «Обязательное страхование. Панацея или бремя» участники пытались разобраться, нужно ли обязательное страхование в Кыргызстане? При каких условиях будет выплачиваться страховка? Действительно ли обязательное страхование является страхованием или государство вуалирует всё это ещё под один «налог»?
Эксперт клуба Айсулуу Джакыпбекова рассказала, что система обязательного страхования гражданско¬правовой ответственности (привычное нам ОСАГО) впервые появилась в Соединённых Штатах Америки в 20¬х годах прошлого века. В Европе эта система заработала в 40¬50¬х годах. В странах­партнёрах по ЕАЭС (Казахстан и Россия) ОСАГО действует с 2003 года. И сегодня этот вид страхования занимает на российском страховом рынке третье место по объёмам выплат компенсаций после страхования имущества и личного страхования. В РФ ОСАГО выдают 480 организаций, а в Казахстане — 27.
— К положительным сторонам такого вида обязательного страхования можно отнести и защиту от финансового риска, и цивилизованное решение проблем, и повышение культуры автомобилистов, а также развитие страхового рынка. К отрицательным — несовершенство механизма, принудительный характер, чрезмерную уверенность «лихачей» и финансовые потери в случае ненаступления страхового случая, — сказала она.
В свою очередь член исполнительного совета Госсфиннадзора Нурлан Байбосунов напомнил, что обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) страхует не автовладельцев, а от автовладельцев. По его словам, если по вине водителя произойдёт авария, то выплаты страховая компания будет выдавать пострадавшему, несмотря на то, кем он является: другим автовладельцем или пешеходом.
— Если вы виноваты в аварии, то на восстановление машины вы не получите ни тыйына. ОСАГО защищает не вас, а от вас, — сказал он.

Не страшен красный петух

Он также рассказал о внедрении обязательного страхования жилых помещений, отметив при этом, что этот вид страхования для государства является социальным, поскольку в случае крупной чрезвычайной ситуации затраты могут значительно превысить ресурсы государственной страховой компании.
— Кыргызстан расположен в сейсмоопасном регионе, многие населённые пункты находятся непосредственно в опасных зонах схода лавин и оползней. Из 70 видов распространённых в мире опасных природных явлений, наносящих значительный ущерб населению и хозяйству, более 30 проявляются на территории нашей страны. Стоит отметить, что в случае разрушения жилого помещения его владелец может надеяться на получение помощи в размере 50 тыс. сомов и ссуды на 150 тыс. Этих денег, понятное дело, не хватит на возведение нового жилья, учитывая то, что ссуду придётся возвращать государству. При этом, как показывает опыт, почти 50% населения впоследствии не могут вернуть полученные средства. Ежегодно на помощь пострадавшим, на восстановление имущества, инфраструктуры и т. д. уходит порядка 400 млн сомов из рес­публиканского бюджета. Теперь обладатель полиса может получить компенсацию до полумиллиона в сельской местности и миллиона в городской, при этом стоимость полиса минимальна — 600 и 1 200 сомов соответственно.
Он напомнил, что жилым помещением (ЖП) считается любое помещение на территории КР, признаваемое жилым в соответствии с законодательством страны и пригодным для проживания. При этом не подлежат страхованию ЖП, находящиеся в аварийном состоянии (определяется соответствующими органами), расположенные в домах, подлежащих сносу (с момента принятия соответствующего решения), на которые обращено взыскание, расположенные в домах, подлежащих отчуждению, построенные самовольно или в нарушение законодательства, подлежащие конфискации, а также расположенные в зоне, которой угрожают стихийные бедствия.
— Учитывая ситуацию, в которой оказываются люди, пострадавшие от каких­либо природных катаклизмов, ежегодные траты из бюджета, которые тем не менее полностью не покрывают все нужды, правительством и было принято решение о необходимости создания Государственной страховой компании (ГСК) и обязательном страховании жилья. Уже проведена первая капитализация на 50 млн сомов, в дальнейшем ожидается поступление ещё 100 млн — это гарантийный фонд. Средства из него могут быть использованы, если в случае многочисленных или очень сильных чрезвычайных ситуаций полученных страховых премий (плата за страхование) на выплату ущерба будет недостаточно. По расчётам, чтобы деятельность компании была рентабельной, страховой полис должен стоить более 2 тыс. сомов в селе и 3,6 тыс. в городе. Но и правительство, и президент сказали, что это очень дорого, население не потянет такие суммы. Поэтому было принято решение оставить совсем уж номинальные цены — ещё одно доказательство, что это социально­ориентированный закон. К тому же несколько категорий населения полностью освобождены от уплаты премии или имеют 50%¬ные льготы. Такие тарифы ставят на грань коллапса ГСК в случае крупного чрезвычайного бедствия. Правительство обещает, что в такой ситуации окажет поддержку компании, ведь система обязательного страхования создаёт щадящий режим для бюджета во время ЧС.
Нурлан Байбосунов также отметил, что нет структур, которые могут потребовать у граждан наличие страхового полиса на жильё, нет и никаких административных мер за отсутствие страхового полиса. Однако в этом случае пострадавший от стихийного бедствия выплат и компенсаций не получит.
Также он добавил, разговоры о том, что кто­то в последние дни перед вступлением в силу закона пытался открыть страховые компании и забрать себе в руки весь страховой рынок, не верные.

Сразу мысль: а как народ...

По грубым подсчётам, при условии поголовной покупки полисов ГСК может собрать около 900 млн сомов в год. Такие данные озвучил заместитель председателя правления компании Рустамбек Тагаев.
— Эта цифра условная. Если возьмём, что по данным ГРС в республике насчитывается 1,1 млн жилья, умножим на усреднённую стоимость полиса — 900 сомов (600 — в селе и 1 200 — в городе), то и получим эту сумму. Но хотел бы отметить, что Государственная страховая организация призвана не обогатиться, а обеспечить социальную защиту, — сказал он. — Раньше на компенсации направлялись средства из бюджета, который формируется и за счёт наших налогов. Получается, что когда происходят чрезвычайные ситуации, государство отдаёт их пострадавшим. То есть эти деньги можно было использовать на социальную поддержку или строительство каких­то объектов, поэтому и была создана ГСО.
Он отметил, что у компании минимальный фонд заработной платы, потому как нет необходимости раздувать штат.
— Нашими агентами являются государственные банки, «Кыргызпочтасы» и ГРС. Там можно будет приобрести страховой полис. Кроме того, в каждой области появится филиал ГСО, в котором будет работать в среднем три человека, — сказал он.
Рустамбек Тагаев объяснил и порядок определения ущерба и выплаты страховых сумм. По его словам, при чрезвычайной ситуации будет создаваться комиссия, в которую войдут и представители организации без права голоса, сотрудники МЧС и других ответственных структур.
Президент Кыргызской ассоциации страховщиков Асель Джамансариева также отметила, что обязательное страхование вводится для снятия финансовой нагрузки с государственного бюджета, оно позволяет избежать роста расходов из него.
— Основная задача страховых компаний — обеспечить защиту от рисков во время различных событий и возмещение предпринимателям и населению ущерба от них, — сказала она. — Обязательное страхование гражданской ответственности всегда принимается в интересах общества, а именно третьих лиц — пострадавших.
При этом она подчеркнула, что плата по обязательному страхованию — это не налог. Поскольку оплата производится в страховую компанию, в то время как налог поступает в государственную казну. Взамен же страхователь приобретает обязательство по оплате возможного ущерба при наступлении страхового случая. При этом сумма выплаты всегда во много раз больше стоимости полиса. Относительно возмещения по ОСАГО она сказала, что суммы распределятся по критериям возмещения ущерба: пострадавшим, погибшим, имуществу. В случае если ущерб превышает сумму выплат, то пострадавшие могут обратиться в суд или к страховому арбитру.
— Обязательное страхование гражданско¬правовой ответственности вводится как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба. Если ОСАГО быть, то все ДТП будут фиксироваться, ДПС будет более внимательно относиться к оформлению и установлению виновных в ДТП, пострадавшие получат возмещение в пределах страховой суммы, — объяснила она.
По словам Асели Джамансариевой, для реализации введения обязательного страхования необходимо выполнять принимаемые законы, установить ответственность за их неисполнение и на деле привлекать к этой ответственности, принимать механизмы реализации законов об обязательном страховании, а не руководствоваться популизмом.
В свою очередь председатель правления одной из страховых компаний Динара Текебаева отметила, что ОСАГО — не самый рентабельный сегмент страхования.
— В настоящее время 99% портфеля компаний составляет так называемое корпоративное страхование, — сказала она. — Но ОСАГО даст толчок всей отрасли, поднимет знание населения о страховании вообще, а компании смогут параллельно с полисами предлагать и сопутствующие виды — КАСКО, страхование жизни, здоровья, от несчастного случая и т. д. на добровольной основе.
Пока же страховщики не могут убедить население, что обязательное страхование — это скорее добро, нежели зло. Кыргызстанцы, понимая, что никакого наказания за отсутствие страховки не предусмотрено, приобретать полисы не торопятся. И вряд ли ситуация изменится. Ведь надеяться на авось привычней. Да и уверенность в возможном возмещении есть далеко не у всех.

Мария ОРЛОВА