ОСАГО: пройдёт всё гладко?

Владельцу авто придётся выложить от двух до четырёх тысяч сомов в год за заветный полис. Но сможет ли он впоследствии рассчитывать на полное возмещение ущерба? «Аргументы недели. Кыргызстан» попытались разобраться в этом вопросе.
ЗАКОН «Об обязательном страховании гражданско¬правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» президент страны Алмазбек Атамбаев подписал в конце июля. Этим нормативно¬правовым актом устанавливаются «правовые, экономические и организационные основы регулирования отношений в области обязательного автострахования за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате дорожно­транспортного происшествия». Как объясняет инициатор новшества — Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком КР (Госфиннадзор, ГФН) — в гражданском законодательстве есть положения об ответственности владельцев автотранспортных средств, но отсутствуют механизмы воздействия на виновников дорожно­транспортных происшествий и выплат компенсаций потерпевшим. В итоге каждый участник дорожного движения оказывается в ситуации, когда виновник ДТП не имеет возможности возместить ущерб, а потерпевший — получить какую¬либо компенсацию.
— Общеизвестно, что эксплуатация автотранспортных средств является деятельностью, связанной с повышенной опасностью для окружающих (ст. 1007 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Именно поэтому во многих странах ответственность лиц, эксплуатирующих объекты повышенной опасности, подлежит обязательному страхованию, — объясняет руководитель отдела развития страхования и накопительных пенсионных фондов ГФН Бурул Калматова. — Необходимо отметить, что страхование по ОСАГО предусматривает страхование гражданско¬правовой ответственности владельца транспортного средства. Не стоит путать с КАСКО, где объектом страхования является само автотранспортное средство. Иными словами, если застрахованный по ОСАГО водитель попал в ДТП, при этом причинив ущерб имуществу и/или здоровью потерпевшего и был признан виновным в этом происшествии, то страховая компания возместит ущерб пострадавшему. Виновник ДТП будет восстанавливать своё имущество (автомобиль) и/или здоровье за свой счёт.
Принятие данного законопроекта ускорило и вступление Кыргызстана в Евразийский экономический союз. В настоящее время только в нашей стране нет ОСАГО, а наличие страховых полисов является одним из условий пересечения границ. Как отмечают в Госфиннадзоре, «в настоящее время владельцы автотранспортных средств Кыргызской Республики, выезжающие за пределы Кыргызстана, подпадают под страхование данного вида в других странах (Казахстан, Узбекистан, Таджикистан, Китай) и платят за страховой полис, а владельцы автотранспортных средств этих стран при пересечении границы КР не платят ничего из¬за отсутствия Закона в КР по ОСАГО».
В правительстве рассчитывают в первый год применения закона охватить ОСАГО 80 процентов автовладельцев.
Про и контра
Автовладельцы к данной инициативе отнеслись неоднозначно. «Без реформы ДПС и реализации проекта «Безопасный город» замечательная идея «автострахование», превратится в рейтинг «У кого связи круче». А с учётом количества ДТП страховые компании либо разорятся, либо будут делать всё, чтобы не выплачивать компенсации», — считает Юлия Барабина.
А вот Георгий Иванов, наоборот, к новшеству относится положительно: «Сравнивая с российским опытом, я в введении ОСАГО вижу больше пользы нежели вреда. Особенно при ДТП. Но вопрос в том, как на самом деле у нас это будет работать? Не окажемся ли мы в ситуации, когда полис будет стоить не дороже бумаги, на которой напечатан. Ведь и такие случаи были в той же России, когда при ДТП водитель узнавал, что его страховая кампания уже не работает».
В социальных сетях тем временем озвучиваются мнения, что введение ОСАГО — лишняя возможность для государства пополнить госбюджет. «Мы и так платим налоги за автомобили, почему должны брать страховку, это просто обдираловка очередная. Я, например, не хочу ещё что­то платить, мне она не нужна», — возмущается один из пользователей.
По данным Госфиннадзора, на сегодняшний день 10 страховых компаний осуществляют добровольное страхование гражданско¬правовой ответственности владельцев автотранспортных средств уже более 10 лет. Все компании — коммерческие организации, государственной страховой компании в стране нет. Предполагается, что часть суммы сбора будет поступать в специальный фонд при Ассоциации страховщиков, который, в случае банкротства страховой компании, или если человек, совершивший ДТП, сбежит с места происшествия, восстановит ущерб пострадавшему.
Как объясняет начальник отдела развития страхования ГФН КР Бурул Калматова, система ОСАГО в Кыргызстане внедряется с учётом наилучшей международной практики:
— Во избежание случаев неполучения страхователями компенсаций в связи с принудительной ликвидацией страховщика учреждается фонд гарантирования страховых выплат.


По её словам, в настоящее время все подзаконные нормативные правовые акты, необходимые для реализации закона, находятся на стадии разработки. Для этих целей Госфиннадзором была образована межведомственная рабочая группа по Закону об ОСАГО и по обязательному страхованию жилых помещений от пожара и стихийных бедствий. В данные группы были включены представители заинтересованных министерств, ведомств, страховых организаций, бизнес¬сообществ и ассоциаций.
Чтобы блин
не оказался комом
Страховые компании тем временем сомневаются, что ОСАГО заработает с нового года. Конечно, они проводят определённую подготовительную работу внутри своих организаций, но её недостаточно. Заместитель генерального директора одной из страховых компаний Энвер Хавазов объясняет, что для начала необходимо создать единую систему базы данных (ЕСБД). В настоящее время такой программы в стране нет. Ассоциация страховщиков ведёт переговоры с программистами о её создании.
— В ней должна быть собрана информация о страхователе: ФИО владельца, стаж вождения, марка, номер, год выпуска автомобиля, номер полиса. Это та система, в которой работник дорожной полиции сможет проверить наличие или отсутствие полиса у водителя. Этой базой смогут пользоваться не только страховщики, но и уполномоченные государственные органы. В этой системе также будет отмечаться, сколько раз человек совершал ДТП. Понятно, что есть люди, которые плохо ездят, или которые станут думать, что не надо соблюдать ПДД, раз расходы оплачивают страховщики. Но к этой категории будут применяться в дальнейшем повышенные ставки. В то же время к тем, кто ездит аккуратно, не попадает в аварии, наоборот, могут быть применены бонусные скидки. Стоимость полиса зависит от нескольких составляющих: возраст и стаж водителя, год выпуска автомобиля, регион и т.д.
Энвер Хавазов подчеркнул, что ОСАГО — это страхование ответственности перед третьими лицами. Страховая кампания берёт на себя обязательства возместить вероятные расходы клиента перед третьими лицами.
— Утрированно можно сказать, что за 2000 сомов (минимальная стоимость полиса без учёта коэффициентов) страхователь покупает 500 тысяч сомов. Но здесь стоит учитывать, что это максимальная ответственность страховщика. И эта сумма складывается из нескольких составляющих. На возмещение материального ущерба (восстановление ущерба транспортному средству — ремонт, замена деталей и т.д.) может быть потрачено 150 тысяч сомов. Также предусмотрены выплаты за причинение вреда здоровью и в случае гибели третьего лица (примерно по 200 тысяч сомов). Все расходы свыше этой суммы обязан будет выплатить сам страхователь. Но человек может взять дополнительный полис, тогда эти суммы увеличатся.
По словам Хавазова, страховые кампании не готовы в настоящее время к обязательному страхованию. По крайней мере те, кто дорожит своей репутацией.
— Компании, которые в настоящее время имеют лицензии, являются менеджерскими. Они имеют небольшой штат сотрудников с небольшим количеством филиалов или вообще без них и занимаются страхованием корпоративных клиентов —юридических лиц. Мы никогда не ходили в народ, практически не страховали физических лиц. До поры до времени страховым компаниям это было просто неинтересно. Сейчас перед нами стоит задача — перейти из состояния менеджерской компании в агентскую. Последняя должна иметь большую разветвлённость, большое количество внештатных сотрудников — агентов… Вообще классическая схема подразумевает, что в населённом пункте, где проживает свыше тысячи человек, должен быть как минимум один агент, который будет выписывать полисы. Кроме того, должен быть аварийный комиссар, который должен будет выезжать на каждый страховой случай, работники госавтоинспекции, которые также должны приехать на место ДТП, если речь идёт о крупном ущербе. Сейчас компании пытаются определить какую¬то минимальную сумму компенсации, когда необязательно нужно будет вызывать ДПС в случае мелких столкновений. Помимо названных специалистов, должны быть оценщики, станции технического обслуживания полного цикла, чтобы не везти машину на ремонт через полстраны. Таким образом, обязательное страхование имеет эффект мультипликатора, который повлечёт за собой развитие и других отраслей. Но без предварительной подготовки внедрять ОСАГО нельзя, иначе оно станет дополнительным раздражителем для населения. Чтобы не получилось таких ситуаций, что человек купил полис, попал в аварию, а мы не сможем оказать ему должное внимание не по своей вине: информация о клиенте ещё не поступила в головной офис или потому что не смогут приехать сотрудники ДПС, или потому что нет эвакуаторов или СТО… Не хотелось бы получить волну негатива на начальном этапе.
Мария ОРЛОВА
P.S. С нового года также станет обязательным страхование жилья от пожаров и других стихийных бедствий. Об этом мы обязательно расскажем в одном из следующих номеров.