Рефинансированием называют целевой кредит, который выдается на конкретную цель – погашение уже существующих кредитов. При этом он имеет более выгодные условия, например, сниженную процентную ставку или длительный срок, благодаря чему уменьшается сумма ежемесячных платежей. Рефинансирование кредита можно получить в том же банке, с которым оформлен действующий кредитный договор, или в другом.
Плюсы и минусы рефинансирования
Если правильно подобрать банк для рефинансирования кредита, этот инструмент поможет сэкономить за счет следующих преимуществ:
Уменьшение суммы ежемесячных платежей – если обратиться в банк, предлагающий более выгодную процентную ставку, и взять кредит на сумму остатка первоначального долга.
Объединение нескольких кредитов в один. Например, если оформлено два потребительских кредита и кредитная карта, то после рефинансирования в другом банке на общую сумму всех долгов придется платить только ему.
Возможность изменить график платежей на более удобный. Увеличив срок, можно снизить ежемесячную сумму выплаты, а уменьшив – сократить переплату на процентах.
Главный минус рефинансирования – необходимость оплаты процентов практически с нуля. Аннуитетные платежи предполагают выплату всей суммы с учетом процентов равными частями. Но в первой половине срока, на который оформлен кредит, происходит погашение процентов, только потом – основного долга.
Когда выгодно рефинансирование
Перекредитование выгодно в следующих случаях:
Первоначальный кредит выплачен менее, чем на 50%. Если до окончательной выплаты осталось меньше половины срока – значит, основная часть процентов уже выплачена и происходит погашение основного долга. Если заемщик возьмет новый кредит, ему снова придется выплачивать сначала проценты, но уже по новому долгу.
Нет дополнительных расходов. Например, рефинансирование ипотеки предполагает траты на повторную оценку и страховки, поэтому необходимо произвести тщательные подсчеты перед тем, как будет подана заявка на рефинансирование кредита.
Разница между ставками должна быть не меньше 1,3-1,5%, только в этом случае рефинансирование будет иметь смысл.
Сравнение банков для рефинансирования
Рефинансирование потребительских кредитов может помочь существенно сэкономить, но лишь в том случае, если внимательно изучить условия, предлагаемые банком, и положения договора. Лучшие предложения, по мнению заемщиков, - у перечисленных ниже банков.
Росбанк
Сниженные ставки предлагаются зарплатным клиентам.
При внесении определенного единовременного платежа в день оформления снижается ставка.
Промсвязьбанк
Ежегодное снижение ставки при оформлении финансовой защиты и платежах без просрочек.
Возможность получить дополнительную сумму сверх основного долга.
Рефинансируется не более 5 кредитов или карт одновременно.
Возможно подключение услуги «Кредитные каникулы» для отсрочки платежа.
Срок кредита – 12-84 мес.
Открытие
Рефинансируется несколько кредитов в рамках максимальной суммы.
К кредиту выдается Opencard с кешбэком.
Погашение кредитов в других банках без комиссии.
Тинькофф
Рефинансирование в формате кредитной карты, деньги на которой станут доступными после подписания договора.
Закрыть кредиты нужно до второго платежа по карте.
Не требуются документы и справки из других банков.