«МИКРОКРЕДИТНОЕ» РОСТОВЩИЧЕСТВО
Бишкек «АиФ». Социалисты во главе с О. Текебаевым, инициировав законопроект «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» серьезно встревожили «микрокредитную мафию», которую с таким трудом создавал и оберегал Максим Бакиев. Эти решительные шаги вызвали в обществе неоднозначную реакцию. Народ поддерживает атамекеновцев, но отдельные финансисты находят все больше и больше «убедительных» аргументов против нее. Чем вызвана эта инициатива, мы решили узнать у председателя постоянной комиссии по социальным вопросам Бишкекского городского кенеша Камалдина Токтосартова, который хорошо разбирается в данной проблеме.
К. ТОКТОСАРТОВ. Наши действия продиктованы тем, что в последние несколько лет все большее число соотечественников становятся клиентами микрокредитных компаний, разросшихся как грибы после дождя.Однако нельзя сказать, что за это же время малый и средний бизнес выросли в Кыргызстане настолько, что это позволило заметно укрепить экономику государства и превратить большую часть его граждан в представителей так называемого «среднего класса». Социально-экономическая ситуация в стране развивается как раз наоборот, и число бедных продолжает расти, пусть и не такими заметными темпами, как раньше. С некоторых пор этот вопрос стали поднимать отечественные СМИ, им стали задаваться и кыргызские парламентарии. Причем большинство из них считают, что наши граждане, ставшие клиентами микрокредитных организаций, сегодня попадают в финансовую западню, из которой у большинства просто нет выхода!
Все большее число журналистов и финансовых аналитиков в последнее время с озабоченностью высказываются в СМИ, о набирающем размах рынке микрофинансовых услуг? По информации заместителя председателя НБ КР З. Чокоева в Кыргызстане на сегодняшний день зарегистрировано уже 500 МФО! Я, конечно, давно в курсе этой проблемы как бывший глава постоянной финансовой комиссии Бишкекско гогородского кенеша. Главная причина заключается в том, что Кыргызстан вместе с еще 40 государствами входит в список самых бедных стран мира. Поэтому, как и в других таких же странах, у нас преобладает мелкотоварное производство, а потому слабо развиты товарно-денежные отношения. Из-за слабости товарно-денежных отношений широко распространены различные формы ростовщичества. В виде сельскохозяйственного кредита, например, или в виде неорганизованного кредита на рынке «Дордой» или Ошском рынке. Микрокредитные компании, с их высоким ссудным процентом – от 50 до 70% годовых(!) (5-6% в месяц, по другим данным – на уровне 5 – 10 % ), так же являются ростовщиками. Микрокредитные компании или МФО ( микрофинансовые организации ) – это торговые посредники между международными финансовыми организациями, коммерческими банками и населением на рынке ростовщического капитала. Не секрет, что некоторые коммерческие банки, в силу определенных причин, ищут все новые способы размещения свободных денег, и увеличения своей прибыли, вот здесь-то они и прибегают к услугам микрокредитных компаний, создают их, финансируют. В бедных странах крестьяне, другие сельские и городские жители прибегают к таким кредитам чаще с какими-то потребительскими целями: пропитание, неотложные семейные нужды, церемонии, реже – с производственными целями. Высокий ссудный процент, который взимают с них ростовщики – это средство кредитного закабаления и эксплуатации мелких товаропроизводителей: мелких фермеров, торговцев, ремесленников и других. Не случайно так же, что более 70% заемщиков микрокредитных компаний в Кыргызстане составляют женщины. Еще большими ростовщиками выступают международные финансовые организации, которые за счет грабительского ссудного процента «сливают» в нашу страну свою инфляцию. Это, кстати, признают и в самих отечественных МФО. По словам исполнительного директора Ассоциации микрофинансовых организаций Кыргызстана ( АМФО ) Наргизы Жолдошевой, высокий процент по кредиту у наших МФО связан с тем, что из-за высокого уровня бедности, международные финансовые организации предоставляют кыргызским МФО кредиты по более высокой процентной ставке, нежели европейским заемщикам. Хотя, казалось бы, должно быть наоборот!
Вот почему парламентская фракция «Ата-Мекен», крайне обеспокоенная таким положением дел, выступила в Жогорку Кенеше с инициативой обсуждения законопроекта, о котором Вы упомянули. И обеспокоенность нашей партии связана не только с бессовестным ограблением людей и доведением многих из них до крайних поступков, но и с нанесением прямого экономического ущерба экономике Кыргызстана, которая теряет из-за такой вот «микрокредитной политики» собственного внутреннего инвестора в лице мелких и средних предпринимателей.
КОРР., А чем отличается ростовщичество от банковского кредита? Ведь банк, проще говоря, тоже торгует деньгами, выдавая банковские кредиты.
К. ТОКТОСАРТОВ., Во-первых, большинство банков подходят к делу кредитования граждан более ответственно и не выдают кредиты под кабальные проценты. Поэтому при наличии сегодня у коммерческих банков кредитного портфеля в 36 млрд. сомов, число их заемщиков составляет лишь 120 тысяч человек, а у МФО при наличии в два раза меньшего кредитного портфеля, их уже почти 500 тысяч! Во-вторых, есть банки, работающие по исламским принципам финансирования, которые делают это принципиально иначе. Кроме того, ростовщический кредит – это денежная ссуда, предоставляемая заемщику при условии уплаты очень высоких процентов, на что банк не может пойти. При этом, денежная ссуда используется заемщиком, в основном, как платежное покупательское средство. На производственные цели такую ссуду, как правило, не берут, поскольку из-за длительного периода оборачиваемости денежных средств в производстве и размеров производственной прибыли, такой высокий процент заемщику-производителю выплатить, никогда не удастся! Вот потому-то в новом законопроекте депутат О. Текебаев и предложил ограничить ставки МФО, хотя бы до 40% годовых.
Более того, как свидетельствуют многочисленные примеры, ростовщики составляют договора займа на условиях, в которых заемщики самостоятельно не могут или не желают разобраться, и попадают в кабальную зависимость, продолжая рассчитываться с заимодавцами годами. Часто ростовщики начисляют не только ежемесячные, но даже ежедневные проценты (до 1% в день! ). За один день просрочки заемщика могут обязать уплачивать неустойку от 0,5 до 2% от суммы просроченного платежа за каждый день! Ну, и так далее.
КОРР., Тогда как Вы объясните, приведенные в статье слова руководителя МКК «Мол Булак» Т.Толбаева, что предостережения о «перегреве» кредитного сектора преувеличены, а по словам той же Н. Жолдошевой, приводимых в «АИФ- Кыргызстан», возвратность кредитов МФО составляет 97 – 98%? Более того, комментируя последствия принятия нового закона, она заявила, что Кыргызстан тогда рискует потерять доверие внешних и внутренних инвесторов и столкнется с тем, что большинство МФО и кредитных союзов начнут сокращать объемы кредитования и сокращать работу.
К. ТОКТОСАРТОВ., Да очень просто! Перекрестной задолженностью заемщика. Уровень перекрестной задолженности в Кыргызстане составляет 31%, как минимум, и продолжает расти. Чтобы рассчитаться с одним ростовщиком, человек прибегает к услугам второго, третьего, и так – до полного собственного финансового краха.
Что касается заявления Назиры Жолдошевой, то трудно, как вы понимаете, ожидать от человека, который стоит у руководства всей этой системой каких-либо объективных комментариев! Я, например, знаю, что доля МФО в кредитном портфеле НФКУ ( небанковских финансово-кредитных учреждений ) в конце 2010 года составляла 90%, а вот на долю кредитных союзов, которых сюда же «пристегнула» госпожа Жолдошева, приходилось всего лишь 10%! Уверен, что на сегодняшний день - приходится еще меньше. При этом, по ее же словам, в Кыргызстане зарегистрировано ни много ни мало – 183 кредитных союза! Все эти «страшилки» рассчитаны на то, чтобы скомпрометировать инициативу фракции «Ата-Мекен» и сохранить свои сверхприбыли! Руководители МФО, как вы знаете, уже привлекли с этой целью и некоего «независимого» эксперта Мунару Мырзабаеву, которая не придумала ничего умнее, чем обвинить Парламент в болезненном стремлении «повысить свой рейтинг у населения за счет принятия популистских законопроектов». Но и она была вынуждена осторожно признать, что «…существует некоторая перекредитованность населения в отдельных районах»! Перекредитованность– это так мягко сказано! Хотелось бы ей так же разъяснить, что наш Парламент уже пережил эту «детскую болезнь», и своей инициативой хочет лишь исправить, допущенный перекос на финансовом рынке Кыргызстана, а вслед за ним и во всей социально-экономической сфере. То, что предложил в новом законопроекте О.Текебаев – это всего лишь, я бы сказал, деликатная мера, которая заставит инвесторов считаться не только с собственными, но и государственными интересами, но уж никак не отказаться от такого сверх прибыльного бизнеса!
КОРР., Но получается, что за всей этой системой стоят не только международные финансовые структуры, но и некоторые из наших коммерческих банков?
К. ТОКТОСАРТОВ., На мой взгляд, в выступлении в Парламенте О.Текебаева по этой проблеме еще летом прошлого года было очень правильно сказано, что действующие сегодня в стране микрокредитные организации работают стихийно, непрозрачно и фактически превратились в теневые банковские структуры, находящиеся вне государственного регулирования. Но, чтобы разобраться, кто за кем стоит, нужно вернуться в 1995 год, когда у нас в Кыргызстане появились первые МФО при поддержке международных доноров. Одной из первых была микрокредитная компания (МКК) «Финка». Затем Кредитная сельскохозяйственная финансовая корпорация – КСФК (1997 г. ). В конце 2010 года на рынке микрокредитования Кыргызстана действовало 4 микрофинансовых компании, 266 микрокредитных компаний и 127 агентств. Сейчас их число возросло до 500!Тогда - в середине 90-х г.г., большая часть средств была предоставлена донорами в виде грантов и займов для МФО, а меньшая – в виде технической помощи, включая обучение. К 2000 году подтянули законодательную базу, учитывая значительный спрос на кредитные ресурсы, особенно среди сельского населения. В 2002 году появился закон «О микрофинансовых организациях». Но надо сказать, что значительное количество МФО было создано лишь для получения грантов и займов. Однако международные организации-доноры сосредоточили главные свои усилия на крупных и устойчивых МФО. Вот потому-то финансирование средних и мелких МФО взяли на себя коммерческие банки, заняв образовавшуюся нишу, и получив новую возможность размещать свободные деньги и извлекать новые прибыли.
Другой причиной было то, что в Кыргызстане до сих пор не созданы условия для увеличения накоплений, которые могли бы составить основной финансовый резерв экономики. У населения все еще нет большого доверия к банкам и банковской системе в целом, особенно после апрельских событий 2010 года. Кроме того, процедура получения кредита в банках намного сложнее, чем в МКК.
Еще одной причиной является бедность населения. У нас 40 % проживают на уровне бедности. Более 5% - в крайней бедности! Это особенно касается сельских жителей. Бедность в сельской местности на 18% выше, чем в городе. Это видно и по распределению денежных средств из кредитного портфеля МФО: 43,5% заемщиков микрокредитных компаний – это горожане, а среди сельчан этот процент составляет только 36,8. Откуда при таком финансовом положении населения 98% возвратности микрокредитов?! Понятно, что за счет перекрестных займов. Скорее всего, что и число своих заемщиков МФО увеличивают за счет этого фактора!
Да и сами банки, после событий 2010 года в Бишкеке и на Юге страны, оказались в крайне трудной ситуации. После апрельских и июньских событий 2010 года и закрытия границ, произошло снижение платежеспособности заемщиков банков, ухудшилось качество их кредитного портфеля. В конце 2010 г. депозиты коммерческих банков снизились на 16,8%. Средние процентные ставки по кредитам в национальной валюте возросли до 30,2%, в иностранной – до 22,6%. Объем денежных активов банков пошел на спад. Вырос удельный вес, так называемых «рисковых денежных активов» - т.е. рисковых кредитов, проще говоря. Он составлял на конец 2010 года 64,8% от суммарных активов банков. А ведь кредитование – это главное направление в работе банков! Операции с кредитами приносят банкам основную часть прибыли, но и наибольшие убытки происходят также от них. 2010 год банки закончили с чистой прибылью в 741,8 млн. сомов, в то время как в 2009 году их чистая прибыль составляла 1,6 млрд. сомов.
Все перечисленное, не могло не сказаться на поиске банками других путей и способов для улучшения своего положения. Один из таких путей они увидели и оценили в расширении деятельности аффилированных МФО.
Как я уже говорил, первые МФО в Кыргызстане появились при поддержке международных западных доноров. Сегодня развитые страны-доноры тратят на оказание официальной помощи менее развитым странам около 0,3% своего ВВП. Помощь эта оформляется в форме льготных кредитов, грантов, взносов бюджетных международных организаций: ООН, МВФ, ВБ, АБР и др. Для чего они это делают? Одна из целей – разместить излишки денежных средств, другая – связать такой «помощью» страны заемщики приобретением на выделенные средства товаров и услуг, производимых в странах-донорах. Иначе говоря, расширить рынки сбыта своих некачественных товаров. Но даже, если помощь имеет своей целью простимулировать производство в отсталых странах, то в слаборазвитых странах, как у нас, например, поступление больших кредитов из-за рубежа (во второй половине 90-х годах ХХ века и в начале двухтысячных годов) провоцирует их «нецелевое использование», проще говоря, их разворовывание государственными чиновниками. В Кыргызстане, кстати говоря, ни один из инвестиционных проектов по восстановлению производства не достиг своей цели именно по этой причине. А ведь всего, за годы независимости, доноры инвестировали в экономику Кыргызстана более 5 млрд. долларов США !
У развитых стран есть еще одна цель - заработать прибыли с использованием так называемых деривативов. Дериватив – это финансовый инструмент, который предусматривает изменение цены базового актива, лежащего в его основе при определенных условиях и в течение определенного времени. Составной частью дериватива является, кстати, и ссудный процент. Этот инструмент сегодня в мире позволяет зарабатывать огромные виртуальные деньги, не создавая при этом никаких материальных ценностей. На каждый доллар, вложенный в реальный сектор мировой экономики, приходится более 50 долларов, обращающихся в финансовой сфере. Общая сумма деривативов, например, в 2010 году превысила стоимость мирового ВВП в 22 раза!Вы думаете, мировой кризис, свидетелями и жертвами которого мы сегодня стали, случайно начался с финансовой системы и ударил в первую очередь по банкам? Нет, он знает куда бить!
Ну, и как я уже сказал, это «слив» в страны, подобные нашей, собственной инфляции. Не зря ведь «независимый» эксперт Мунара Мырзабаева так рьяно защищает высокие процентные ставки МФО! По ее мнению: «Процент ставки – продукт высокого спроса, который существует на заемные средства в экономике, и объема, предлагаемого для его удовлетворения». Вот такие «компетентные» высказывания. Такое впечатление, что госпожа Мырзабаева все еще пребывает на постсоветском пространстве начала 90-х годов прошлого века, когда заклинания типа: «рынок все сам исправит», « зарплата работника определяется спросом на рабочую силу» и другие им подобные высказывания еще могли восприниматься кем-то всерьез.
КОРР., Так в чем тогда, на Ваш взгляд, заключается выход из той довольно безрадостной ситуации, которую Вы нам представили? Получается, что государству лучше отказаться от поддержки международных финансовых организаций и собственных банков в деле микрокредитования?
К. ТОКТОСАРТОВ., Я так категорично не ставил вопроса. Без крупных устойчивых банков, ведущих дело грамотно и осмотрительно,государству пока что невозможно финансировать масштабные проекты в экономике. Но и большинство людей должно постоянно инвестировать свои свободные средства в экономику, и так же становиться предпринимателями, не попадая при этом в кабалу. Если у нас будет не 10% предпринимателей, а 90% - это дает отличную динамику в производстве, и в экономике в целом. Это дает спрос на инновации, расширениеконкуренции, рождает более совершенный рынок, наконец. Для этого и должны создаваться оптимальные условия и устанавливаться реальные ставки при выдаче микро-кредитов. Особенно в странах, подобных Кыргызстану. По мнению специалистов Национального Банка КР, средневзвешенный процент в МФО не должен быть выше 35%, а в банковском секторе – 20% годовых.Банки должны понимать, что когда они внушают населению: мы существуем для того, чтобы обеспечить накопления вкладчиков, потому что по вкладам мы выплачиваем проценты, вклады должны расти, чтобы возрастала величина этого процента, то одновременно им надо помнить, что нет ничего, что может расти неограниченно долго! Следовательно, банк, а уж тем более микрокредитная компания, рано или поздно обязательно лопнут, что мы сплошь и рядом наблюдаем. Сегодня, как никогда, нужна модернизация этой западной модели!
КОРР., И как новая модель, по-вашему, должна выглядеть, или на что она должна быть похожей?
К. ТОКТОСАРТОВ., Я считаю, что она должна быть больше похожей на исламскую модель банкинга. Только не подумайте, что я пытаюсь своим мнением что-то кому-то навязывать! Но логика событий, происходящих в мире за последние несколько лет, убеждает нас в том, что мир охвачен всеобщим кризисом, а начался этот кризис с банковско-финансовой системы стран Запада! Да и последние революционные события в Кыргызстане привели к фактам, о которых Вы также наслышаны. Это факты суицида некоторых заемщиков наших финансово-кредитных учреждений, в том числе микрокредитных компаний, которые Национальный Банк отрицает. Это и попытки обратить внимание Правительства на проблему несостоятельных должников, особенно тех, кто разорился в результате апрельских и июньских событий 2010 года, с помощью митингов, выступлений, попытки заставить некоторые банки явочным порядком изменить условия кредитных договоров и т.д. В связи этим, Кабинет министров вынужден был принять в конце апреля 2012 г. постановление «О дополнительных мерах поддержки заемщиков, пострадавших в апрельских и июньских событиях в Бишкеке и Оше». В Парламенте, как Вы знаете, была выдвинута инициатива - законодательно запретить выдачу микрокредитов тем заемщикам, которые имеют единственным имущественным обеспечением заемных средств лишь собственное жилье.
Необходима модернизация финансовой и банковской системы! Почему бы ее не осуществить с использованием некоторых исламских принципов финансирования. Сегодня в Кыргызстане из 22 банков на исламских принципах работает только один банк. К слову сказать, в Малайзии – одном из самых успешных регионов Юго-Восточной Азии, 25% банковской системы работает на исламских принципах. И это только помогает ее экономическому и финансовому развитию.
КОРР.,Тогда, последний вопрос. Почему при модернизации банковской и вообще кредитной системы следует использовать элементы именно исламского банкинга? В чем их преимущество перед остальными?
К. ТОКТОСАРТОВ., Тем, например, что в системе принципов исламского финансирования отсутствуют процент по кредиту и ссудный процент. Ведь понятно, что, чем дольше человек не платит по кредиту, тем все меньше у него шансов расплатиться с заимодавцем. Спустя длительное время, эта вероятность становится равной нулю. С этого момента для человека и его семьи наступает катастрофа, которая нередко заканчивается самоубийством. Вам, вероятно, также известно, что ислам запрещает инвестировать в то, что вредит человеку: производство алкоголя, табачное производство, наркотики и др. Исламские беспроцентные принципы кредитования существенно удешевляют стоимость товара. Ведь в стоимость товарной продукции производитель закладывает % по взятому в кредит сырью, например. В процессе производства конечная стоимость продукта во много раз возрастает из-за использования в нем других составляющих, купленных также в кредит.Торговец делает торговую наценку, учитывая в ней свои проценты по кредиту, и т.д. Поэтому товары, произведенные, например, в той же Малайзии, стоят в 10 раз дешевле, чем в Кыргызстане. Исламские банки в качестве своего вознаграждения в деле кредитования клиента становятся как бы его компаньонами, участвующими в совместном бизнесе, и получающими за это свою часть прибыли пропорциональную вложенным средствам. И что самое важное - прибыль исламских банков образуется от инвестирования в реальный, а не виртуальный сектор экономики! От этого выигрывают люди, выигрывает государство.
Но в каком бы направлении не шла модернизация банковской системы, бесспорно одно - государство должно активно поддержать реформу системы кредитования, и при этом - создать соответствующие регулятивные механизмы. Я считаю, что регулятором новых механизмов со стороны государства должен стать Национальный Банк Кыргызской Республики, потому что именно там работают наиболее подготовленные и опытные специалисты, в том числе хорошо знакомые с положительными сторонами, которые имеются в различных системах и моделях зарубежного банкинга. Только такой курс, по моему мнению, может обеспечить экономическому развитию Кыргызстана наилучший эффект!
К. ТОКТОСАРТОВ. Наши действия продиктованы тем, что в последние несколько лет все большее число соотечественников становятся клиентами микрокредитных компаний, разросшихся как грибы после дождя.Однако нельзя сказать, что за это же время малый и средний бизнес выросли в Кыргызстане настолько, что это позволило заметно укрепить экономику государства и превратить большую часть его граждан в представителей так называемого «среднего класса». Социально-экономическая ситуация в стране развивается как раз наоборот, и число бедных продолжает расти, пусть и не такими заметными темпами, как раньше. С некоторых пор этот вопрос стали поднимать отечественные СМИ, им стали задаваться и кыргызские парламентарии. Причем большинство из них считают, что наши граждане, ставшие клиентами микрокредитных организаций, сегодня попадают в финансовую западню, из которой у большинства просто нет выхода!
Все большее число журналистов и финансовых аналитиков в последнее время с озабоченностью высказываются в СМИ, о набирающем размах рынке микрофинансовых услуг? По информации заместителя председателя НБ КР З. Чокоева в Кыргызстане на сегодняшний день зарегистрировано уже 500 МФО! Я, конечно, давно в курсе этой проблемы как бывший глава постоянной финансовой комиссии Бишкекско гогородского кенеша. Главная причина заключается в том, что Кыргызстан вместе с еще 40 государствами входит в список самых бедных стран мира. Поэтому, как и в других таких же странах, у нас преобладает мелкотоварное производство, а потому слабо развиты товарно-денежные отношения. Из-за слабости товарно-денежных отношений широко распространены различные формы ростовщичества. В виде сельскохозяйственного кредита, например, или в виде неорганизованного кредита на рынке «Дордой» или Ошском рынке. Микрокредитные компании, с их высоким ссудным процентом – от 50 до 70% годовых(!) (5-6% в месяц, по другим данным – на уровне 5 – 10 % ), так же являются ростовщиками. Микрокредитные компании или МФО ( микрофинансовые организации ) – это торговые посредники между международными финансовыми организациями, коммерческими банками и населением на рынке ростовщического капитала. Не секрет, что некоторые коммерческие банки, в силу определенных причин, ищут все новые способы размещения свободных денег, и увеличения своей прибыли, вот здесь-то они и прибегают к услугам микрокредитных компаний, создают их, финансируют. В бедных странах крестьяне, другие сельские и городские жители прибегают к таким кредитам чаще с какими-то потребительскими целями: пропитание, неотложные семейные нужды, церемонии, реже – с производственными целями. Высокий ссудный процент, который взимают с них ростовщики – это средство кредитного закабаления и эксплуатации мелких товаропроизводителей: мелких фермеров, торговцев, ремесленников и других. Не случайно так же, что более 70% заемщиков микрокредитных компаний в Кыргызстане составляют женщины. Еще большими ростовщиками выступают международные финансовые организации, которые за счет грабительского ссудного процента «сливают» в нашу страну свою инфляцию. Это, кстати, признают и в самих отечественных МФО. По словам исполнительного директора Ассоциации микрофинансовых организаций Кыргызстана ( АМФО ) Наргизы Жолдошевой, высокий процент по кредиту у наших МФО связан с тем, что из-за высокого уровня бедности, международные финансовые организации предоставляют кыргызским МФО кредиты по более высокой процентной ставке, нежели европейским заемщикам. Хотя, казалось бы, должно быть наоборот!
Вот почему парламентская фракция «Ата-Мекен», крайне обеспокоенная таким положением дел, выступила в Жогорку Кенеше с инициативой обсуждения законопроекта, о котором Вы упомянули. И обеспокоенность нашей партии связана не только с бессовестным ограблением людей и доведением многих из них до крайних поступков, но и с нанесением прямого экономического ущерба экономике Кыргызстана, которая теряет из-за такой вот «микрокредитной политики» собственного внутреннего инвестора в лице мелких и средних предпринимателей.
КОРР., А чем отличается ростовщичество от банковского кредита? Ведь банк, проще говоря, тоже торгует деньгами, выдавая банковские кредиты.
К. ТОКТОСАРТОВ., Во-первых, большинство банков подходят к делу кредитования граждан более ответственно и не выдают кредиты под кабальные проценты. Поэтому при наличии сегодня у коммерческих банков кредитного портфеля в 36 млрд. сомов, число их заемщиков составляет лишь 120 тысяч человек, а у МФО при наличии в два раза меньшего кредитного портфеля, их уже почти 500 тысяч! Во-вторых, есть банки, работающие по исламским принципам финансирования, которые делают это принципиально иначе. Кроме того, ростовщический кредит – это денежная ссуда, предоставляемая заемщику при условии уплаты очень высоких процентов, на что банк не может пойти. При этом, денежная ссуда используется заемщиком, в основном, как платежное покупательское средство. На производственные цели такую ссуду, как правило, не берут, поскольку из-за длительного периода оборачиваемости денежных средств в производстве и размеров производственной прибыли, такой высокий процент заемщику-производителю выплатить, никогда не удастся! Вот потому-то в новом законопроекте депутат О. Текебаев и предложил ограничить ставки МФО, хотя бы до 40% годовых.
Более того, как свидетельствуют многочисленные примеры, ростовщики составляют договора займа на условиях, в которых заемщики самостоятельно не могут или не желают разобраться, и попадают в кабальную зависимость, продолжая рассчитываться с заимодавцами годами. Часто ростовщики начисляют не только ежемесячные, но даже ежедневные проценты (до 1% в день! ). За один день просрочки заемщика могут обязать уплачивать неустойку от 0,5 до 2% от суммы просроченного платежа за каждый день! Ну, и так далее.
КОРР., Тогда как Вы объясните, приведенные в статье слова руководителя МКК «Мол Булак» Т.Толбаева, что предостережения о «перегреве» кредитного сектора преувеличены, а по словам той же Н. Жолдошевой, приводимых в «АИФ- Кыргызстан», возвратность кредитов МФО составляет 97 – 98%? Более того, комментируя последствия принятия нового закона, она заявила, что Кыргызстан тогда рискует потерять доверие внешних и внутренних инвесторов и столкнется с тем, что большинство МФО и кредитных союзов начнут сокращать объемы кредитования и сокращать работу.
К. ТОКТОСАРТОВ., Да очень просто! Перекрестной задолженностью заемщика. Уровень перекрестной задолженности в Кыргызстане составляет 31%, как минимум, и продолжает расти. Чтобы рассчитаться с одним ростовщиком, человек прибегает к услугам второго, третьего, и так – до полного собственного финансового краха.
Что касается заявления Назиры Жолдошевой, то трудно, как вы понимаете, ожидать от человека, который стоит у руководства всей этой системой каких-либо объективных комментариев! Я, например, знаю, что доля МФО в кредитном портфеле НФКУ ( небанковских финансово-кредитных учреждений ) в конце 2010 года составляла 90%, а вот на долю кредитных союзов, которых сюда же «пристегнула» госпожа Жолдошева, приходилось всего лишь 10%! Уверен, что на сегодняшний день - приходится еще меньше. При этом, по ее же словам, в Кыргызстане зарегистрировано ни много ни мало – 183 кредитных союза! Все эти «страшилки» рассчитаны на то, чтобы скомпрометировать инициативу фракции «Ата-Мекен» и сохранить свои сверхприбыли! Руководители МФО, как вы знаете, уже привлекли с этой целью и некоего «независимого» эксперта Мунару Мырзабаеву, которая не придумала ничего умнее, чем обвинить Парламент в болезненном стремлении «повысить свой рейтинг у населения за счет принятия популистских законопроектов». Но и она была вынуждена осторожно признать, что «…существует некоторая перекредитованность населения в отдельных районах»! Перекредитованность– это так мягко сказано! Хотелось бы ей так же разъяснить, что наш Парламент уже пережил эту «детскую болезнь», и своей инициативой хочет лишь исправить, допущенный перекос на финансовом рынке Кыргызстана, а вслед за ним и во всей социально-экономической сфере. То, что предложил в новом законопроекте О.Текебаев – это всего лишь, я бы сказал, деликатная мера, которая заставит инвесторов считаться не только с собственными, но и государственными интересами, но уж никак не отказаться от такого сверх прибыльного бизнеса!
КОРР., Но получается, что за всей этой системой стоят не только международные финансовые структуры, но и некоторые из наших коммерческих банков?
К. ТОКТОСАРТОВ., На мой взгляд, в выступлении в Парламенте О.Текебаева по этой проблеме еще летом прошлого года было очень правильно сказано, что действующие сегодня в стране микрокредитные организации работают стихийно, непрозрачно и фактически превратились в теневые банковские структуры, находящиеся вне государственного регулирования. Но, чтобы разобраться, кто за кем стоит, нужно вернуться в 1995 год, когда у нас в Кыргызстане появились первые МФО при поддержке международных доноров. Одной из первых была микрокредитная компания (МКК) «Финка». Затем Кредитная сельскохозяйственная финансовая корпорация – КСФК (1997 г. ). В конце 2010 года на рынке микрокредитования Кыргызстана действовало 4 микрофинансовых компании, 266 микрокредитных компаний и 127 агентств. Сейчас их число возросло до 500!Тогда - в середине 90-х г.г., большая часть средств была предоставлена донорами в виде грантов и займов для МФО, а меньшая – в виде технической помощи, включая обучение. К 2000 году подтянули законодательную базу, учитывая значительный спрос на кредитные ресурсы, особенно среди сельского населения. В 2002 году появился закон «О микрофинансовых организациях». Но надо сказать, что значительное количество МФО было создано лишь для получения грантов и займов. Однако международные организации-доноры сосредоточили главные свои усилия на крупных и устойчивых МФО. Вот потому-то финансирование средних и мелких МФО взяли на себя коммерческие банки, заняв образовавшуюся нишу, и получив новую возможность размещать свободные деньги и извлекать новые прибыли.
Другой причиной было то, что в Кыргызстане до сих пор не созданы условия для увеличения накоплений, которые могли бы составить основной финансовый резерв экономики. У населения все еще нет большого доверия к банкам и банковской системе в целом, особенно после апрельских событий 2010 года. Кроме того, процедура получения кредита в банках намного сложнее, чем в МКК.
Еще одной причиной является бедность населения. У нас 40 % проживают на уровне бедности. Более 5% - в крайней бедности! Это особенно касается сельских жителей. Бедность в сельской местности на 18% выше, чем в городе. Это видно и по распределению денежных средств из кредитного портфеля МФО: 43,5% заемщиков микрокредитных компаний – это горожане, а среди сельчан этот процент составляет только 36,8. Откуда при таком финансовом положении населения 98% возвратности микрокредитов?! Понятно, что за счет перекрестных займов. Скорее всего, что и число своих заемщиков МФО увеличивают за счет этого фактора!
Да и сами банки, после событий 2010 года в Бишкеке и на Юге страны, оказались в крайне трудной ситуации. После апрельских и июньских событий 2010 года и закрытия границ, произошло снижение платежеспособности заемщиков банков, ухудшилось качество их кредитного портфеля. В конце 2010 г. депозиты коммерческих банков снизились на 16,8%. Средние процентные ставки по кредитам в национальной валюте возросли до 30,2%, в иностранной – до 22,6%. Объем денежных активов банков пошел на спад. Вырос удельный вес, так называемых «рисковых денежных активов» - т.е. рисковых кредитов, проще говоря. Он составлял на конец 2010 года 64,8% от суммарных активов банков. А ведь кредитование – это главное направление в работе банков! Операции с кредитами приносят банкам основную часть прибыли, но и наибольшие убытки происходят также от них. 2010 год банки закончили с чистой прибылью в 741,8 млн. сомов, в то время как в 2009 году их чистая прибыль составляла 1,6 млрд. сомов.
Все перечисленное, не могло не сказаться на поиске банками других путей и способов для улучшения своего положения. Один из таких путей они увидели и оценили в расширении деятельности аффилированных МФО.
Как я уже говорил, первые МФО в Кыргызстане появились при поддержке международных западных доноров. Сегодня развитые страны-доноры тратят на оказание официальной помощи менее развитым странам около 0,3% своего ВВП. Помощь эта оформляется в форме льготных кредитов, грантов, взносов бюджетных международных организаций: ООН, МВФ, ВБ, АБР и др. Для чего они это делают? Одна из целей – разместить излишки денежных средств, другая – связать такой «помощью» страны заемщики приобретением на выделенные средства товаров и услуг, производимых в странах-донорах. Иначе говоря, расширить рынки сбыта своих некачественных товаров. Но даже, если помощь имеет своей целью простимулировать производство в отсталых странах, то в слаборазвитых странах, как у нас, например, поступление больших кредитов из-за рубежа (во второй половине 90-х годах ХХ века и в начале двухтысячных годов) провоцирует их «нецелевое использование», проще говоря, их разворовывание государственными чиновниками. В Кыргызстане, кстати говоря, ни один из инвестиционных проектов по восстановлению производства не достиг своей цели именно по этой причине. А ведь всего, за годы независимости, доноры инвестировали в экономику Кыргызстана более 5 млрд. долларов США !
У развитых стран есть еще одна цель - заработать прибыли с использованием так называемых деривативов. Дериватив – это финансовый инструмент, который предусматривает изменение цены базового актива, лежащего в его основе при определенных условиях и в течение определенного времени. Составной частью дериватива является, кстати, и ссудный процент. Этот инструмент сегодня в мире позволяет зарабатывать огромные виртуальные деньги, не создавая при этом никаких материальных ценностей. На каждый доллар, вложенный в реальный сектор мировой экономики, приходится более 50 долларов, обращающихся в финансовой сфере. Общая сумма деривативов, например, в 2010 году превысила стоимость мирового ВВП в 22 раза!Вы думаете, мировой кризис, свидетелями и жертвами которого мы сегодня стали, случайно начался с финансовой системы и ударил в первую очередь по банкам? Нет, он знает куда бить!
Ну, и как я уже сказал, это «слив» в страны, подобные нашей, собственной инфляции. Не зря ведь «независимый» эксперт Мунара Мырзабаева так рьяно защищает высокие процентные ставки МФО! По ее мнению: «Процент ставки – продукт высокого спроса, который существует на заемные средства в экономике, и объема, предлагаемого для его удовлетворения». Вот такие «компетентные» высказывания. Такое впечатление, что госпожа Мырзабаева все еще пребывает на постсоветском пространстве начала 90-х годов прошлого века, когда заклинания типа: «рынок все сам исправит», « зарплата работника определяется спросом на рабочую силу» и другие им подобные высказывания еще могли восприниматься кем-то всерьез.
КОРР., Так в чем тогда, на Ваш взгляд, заключается выход из той довольно безрадостной ситуации, которую Вы нам представили? Получается, что государству лучше отказаться от поддержки международных финансовых организаций и собственных банков в деле микрокредитования?
К. ТОКТОСАРТОВ., Я так категорично не ставил вопроса. Без крупных устойчивых банков, ведущих дело грамотно и осмотрительно,государству пока что невозможно финансировать масштабные проекты в экономике. Но и большинство людей должно постоянно инвестировать свои свободные средства в экономику, и так же становиться предпринимателями, не попадая при этом в кабалу. Если у нас будет не 10% предпринимателей, а 90% - это дает отличную динамику в производстве, и в экономике в целом. Это дает спрос на инновации, расширениеконкуренции, рождает более совершенный рынок, наконец. Для этого и должны создаваться оптимальные условия и устанавливаться реальные ставки при выдаче микро-кредитов. Особенно в странах, подобных Кыргызстану. По мнению специалистов Национального Банка КР, средневзвешенный процент в МФО не должен быть выше 35%, а в банковском секторе – 20% годовых.Банки должны понимать, что когда они внушают населению: мы существуем для того, чтобы обеспечить накопления вкладчиков, потому что по вкладам мы выплачиваем проценты, вклады должны расти, чтобы возрастала величина этого процента, то одновременно им надо помнить, что нет ничего, что может расти неограниченно долго! Следовательно, банк, а уж тем более микрокредитная компания, рано или поздно обязательно лопнут, что мы сплошь и рядом наблюдаем. Сегодня, как никогда, нужна модернизация этой западной модели!
КОРР., И как новая модель, по-вашему, должна выглядеть, или на что она должна быть похожей?
К. ТОКТОСАРТОВ., Я считаю, что она должна быть больше похожей на исламскую модель банкинга. Только не подумайте, что я пытаюсь своим мнением что-то кому-то навязывать! Но логика событий, происходящих в мире за последние несколько лет, убеждает нас в том, что мир охвачен всеобщим кризисом, а начался этот кризис с банковско-финансовой системы стран Запада! Да и последние революционные события в Кыргызстане привели к фактам, о которых Вы также наслышаны. Это факты суицида некоторых заемщиков наших финансово-кредитных учреждений, в том числе микрокредитных компаний, которые Национальный Банк отрицает. Это и попытки обратить внимание Правительства на проблему несостоятельных должников, особенно тех, кто разорился в результате апрельских и июньских событий 2010 года, с помощью митингов, выступлений, попытки заставить некоторые банки явочным порядком изменить условия кредитных договоров и т.д. В связи этим, Кабинет министров вынужден был принять в конце апреля 2012 г. постановление «О дополнительных мерах поддержки заемщиков, пострадавших в апрельских и июньских событиях в Бишкеке и Оше». В Парламенте, как Вы знаете, была выдвинута инициатива - законодательно запретить выдачу микрокредитов тем заемщикам, которые имеют единственным имущественным обеспечением заемных средств лишь собственное жилье.
Необходима модернизация финансовой и банковской системы! Почему бы ее не осуществить с использованием некоторых исламских принципов финансирования. Сегодня в Кыргызстане из 22 банков на исламских принципах работает только один банк. К слову сказать, в Малайзии – одном из самых успешных регионов Юго-Восточной Азии, 25% банковской системы работает на исламских принципах. И это только помогает ее экономическому и финансовому развитию.
КОРР.,Тогда, последний вопрос. Почему при модернизации банковской и вообще кредитной системы следует использовать элементы именно исламского банкинга? В чем их преимущество перед остальными?
К. ТОКТОСАРТОВ., Тем, например, что в системе принципов исламского финансирования отсутствуют процент по кредиту и ссудный процент. Ведь понятно, что, чем дольше человек не платит по кредиту, тем все меньше у него шансов расплатиться с заимодавцем. Спустя длительное время, эта вероятность становится равной нулю. С этого момента для человека и его семьи наступает катастрофа, которая нередко заканчивается самоубийством. Вам, вероятно, также известно, что ислам запрещает инвестировать в то, что вредит человеку: производство алкоголя, табачное производство, наркотики и др. Исламские беспроцентные принципы кредитования существенно удешевляют стоимость товара. Ведь в стоимость товарной продукции производитель закладывает % по взятому в кредит сырью, например. В процессе производства конечная стоимость продукта во много раз возрастает из-за использования в нем других составляющих, купленных также в кредит.Торговец делает торговую наценку, учитывая в ней свои проценты по кредиту, и т.д. Поэтому товары, произведенные, например, в той же Малайзии, стоят в 10 раз дешевле, чем в Кыргызстане. Исламские банки в качестве своего вознаграждения в деле кредитования клиента становятся как бы его компаньонами, участвующими в совместном бизнесе, и получающими за это свою часть прибыли пропорциональную вложенным средствам. И что самое важное - прибыль исламских банков образуется от инвестирования в реальный, а не виртуальный сектор экономики! От этого выигрывают люди, выигрывает государство.
Но в каком бы направлении не шла модернизация банковской системы, бесспорно одно - государство должно активно поддержать реформу системы кредитования, и при этом - создать соответствующие регулятивные механизмы. Я считаю, что регулятором новых механизмов со стороны государства должен стать Национальный Банк Кыргызской Республики, потому что именно там работают наиболее подготовленные и опытные специалисты, в том числе хорошо знакомые с положительными сторонами, которые имеются в различных системах и моделях зарубежного банкинга. Только такой курс, по моему мнению, может обеспечить экономическому развитию Кыргызстана наилучший эффект!
Комментарии (1)